¿Por qué a los bancos ya no les conviene que pongas tus pesos en un plazo fijo?
Los controles impuestos por el Banco Central, la suba de tasas y la alta liquidez son algunas de las razones por las cuales los bancos quieren dejar de ofrecer plazos fijos.
Por Francisco Cotti
Si bien hace ya mucho tiempo que el interés recibido por un plazo fijo tradicional se encuentra por debajo de la inflación, muchos argentinos optan por usar este instrumento por su fácil acceso y ya que les permite obtener ciertos ingresos "extra" directamente desde el home banking de su banco.
Antes esto, uno puede suponer que a los bancos les conviene que sus clientes tengan su dinero depositado en un plazo fijo ya que esto les permite tener más liquidez en sus cuentas, pero la realidad es muy diferente. Los plazos fijos se están convirtiendo en un verdadero problema para cualquier banco minorista, ya que según los últimos ajustes en la política fiscal, estos estarían generando una "pérdida" para los bancos en torno a 3 puntos porcentuales.
El verdadero problema de los bancos
Es importante entender como funcionan los bancos hoy en día. Estos, buscan obtener la mayor rentabilidad posible mediante dos pilares fundamentales: Prestamos a personas y/o empresas y los depósitos (dinero que cuentan para utilizar en sus balances). Es decir, captan los depósitos de la gente y le pagan un interés por ellos, luego utilizan dichos depósitos para otorgar prestamos y recibir un interés por ellos.
Generalmente, el interés de los prestamos siempre fue mayor al interés de los depósitos y mediante esta forma, los bancos se mantenían rentables. El problema en el último tiempo es que el balance mencionado se rompió y se debe principalmente a que la inflación provoca que los prestamos tengan intereses demasiado altos y esto hace que caigan los préstamos al sector privado. A fin de 2019, estos representaban el 55% de los depósitos bancarios en pesos, y ahora se han achicado al 41% de los depósitos.
Durante junio, el Banco Central (BCRA) anunció una suba de las tasas de interés para los plazos fijos en mayor porcentaje a otros instrumentos utilizados por los bancos como las Leliq, que tuvieron una suba de 300 puntos básicos de su Tasa nominal anual (TNA), pasando de 49% a 52% anual. Al mismo tiempo, el BCRA decidió elevar las tasas de interés de los plazos fijos de personas humanas de menos de $10 millones, en unos 5 puntos porcentuales. Por lo que pasaron del previo 48% a un piso de 53% anual.
Ante estos datos, podemos ver como los bancos comerciales se vieron fuertemente perjudicados y en el caso de que utilicen ambos instrumentos, estarían perdiendo dinero constantemente.
