Finanzas personales|29 de marzo de 2021

Ahorrá en dólares y viví de la Bolsa

¿Te preguntaste alguna vez si es posible dejar ese ingreso fijo y vivir de tus inversiones? ¿Todavía no encontraste la respuesta? Hoy te muestro cuánto capital necesitas haciendo matemática.

Por Franco Maciel

BDI Consultora de inversiones

 

Antes de cada decisión, lo primero es establecer un objetivo el cual usar como guía. Con eso en mente, cuando obtuve mi primer sueldo, abrí un excel y me plantee cuántos sueldos necesitaba para reemplazar ese sueldo, por retornos de inversión.

 

El punto de partida

Primero, estas son las condiciones iniciales para el cálculo:

 

  • Mes a mes, podés ahorrar un porcentaje de tus ingresos.
  • Tenés un perfil moderado-agresivo y un horizonte temporal a largo plazo (+5 años).
  • Vas a invertir en el S&P 500 que cuenta con un retorno promedio de 12%, o 15% si se reinvierten dividendos.

Datos que vas a necesitar

  • Tus costos fijos, cuántos gastas por mes para vivir (alquiler, nafta, comida y demás).
  • Ingresos y ahorro mensual.
  • Capital ahorrado total.

Hay que considerar que el retorno buscado tendrá que cubrir tus costos fijos, tu ahorro mensual y crecer junto a la inflación y devaluación (al tener un ingreso en pesos, corremos las dos carreras como explicamos anteriormente). Al invertir en el S&P, vamos a suponer que el ingreso está dolarizado, para escapar de la volatilidad Argentina

 

¿Cómo hago el cálculo?

Para saber cuánto capital es necesario para cubrir tu costo de vida y no quedarte sin dinero con el tiempo, tenés que:

 

  1. A tu capital ahorrado actual, multiplícalo por 0.12 para simular un retorno anual del 12% (ya descontado un 4% de inflación en dólares). El resultado, podés dividirlo por 12 meses, para tener un estimado mensual 
  2. Ahora sumá tus costos fijos y tu ahorro mensual (la suma de ambos debería ser tus ingresos)
  3. De la comparación de ambos resultados mensuales pueden surgir dos alternativas:
    • Retorno menor a tus Costos + Ahorro: En este primer caso, necesitas ahorrar más capital y repetir la cuenta suponiendo que ahorrás todo un año.
    • El retorno es igual o mayor a tus Costos + Ahorro: En este otro caso, contás con un capital suficiente para mantener tu estilo de vida a partir del retorno de inversión de tus ahorros

Vamos a ver un ejemplo a modo ilustrativo.

 

Tenés un ingreso de 500 USD mensuales y costos fijos de 350 USD (ahorras 150 USD por mes). Por el momento tu capital ahorrado es de 6000 USD. Haciendo el cálculo: 6000 USD * 12% rentabilidad promedio del S&P = 720 USD anuales. En este ejemplo necesitarías 10 años para que el retorno de 12% equipare a tus ingresos anuales (Como podés ver en el siguiente gráfico)

 

 

 

Cambiando el S&P por el Nasdaq, una cartera de empresas específicas, o por activos más consevadores, puede hacer que la curva tenga una inclinación mayor o menor y que el riesgo suba o baje, dependiendo de nuestro perfil.

 

¿Qué posibilidad hay de perder dinero invirtiendo en acciones?

A pesar de existir innumerables estrategias de trading a corto plazo, al ver los datos históricos, la realidad es que invertir a largo plazo es la estrategia más segura. En la siguiente nota de Forbes, se analiza que al invertir en el S&P a 10 años, la posibilidad de perder dinero es del 5% con un horizonte temporal de 10 y desciende a 0.2% con 5 más.

 

 

 

 

¿Por qué dolarizar ingresos?

Tratar de ganarle a la inflación y devaluación jugando en pesos claramente es una montaña rusa en la que siempre perdemos al tratar de encontrar la oportunidad. Por eso usamos de ejemplo el S&P 500, el cual se puede invertir desde Argentina, usando Cedears o desde una cuenta en el exterior.

 

En 2020, el salario real llegó a su menor nivel en los últimos 18 años, y esto es una alerta para comenzar a planificar la forma en que manejamos el dinero.

 

 

 

Para cerrar 

Muchas veces escuchamos que invertir es una actividad secundaria, un segundo ingreso, algo que hacemos en nuestro tiempo libre, pero hoy ya sabés que con una planificación financiera podés asegurarte los mismos ingresos que tenés hoy. En vez de perseguir más capital ¿Nunca te planteaste que el dinero labure para vos?